Необанки в новой матрице

Много лет российские банки делали ставку на активно-пассивные операции. Этот бизнес давал банкам маржинальность по кредитным операциям до 6–8%, а если взять объемы кредитных портфелей крупнейших банков, то станет понятен и объем их доходов. Транзакции предлагались клиентам «по остаточному принципу», зачастую по символическим тарифам или бесплатно, и как самостоятельный бизнес банками практически не рассматривались.

Отдельные банки долгие годы развивали теневой «транзакционный бизнес» исключительно в части сомнительных операций: обналичивание, вывод за рубеж и прочее. Его доходность была сопоставима с доходностью кредитных операций. И только существенное ухудшение экономической ситуации в стране в 2014 году, которое повлияло на кредитный рынок, а также жесткие меры со стороны регулятора в части борьбы с банками-нарушителями породили, на мой взгляд, существенное переосмысление модели развития практически всех банков, результаты которого мы наблюдаем на рынке сейчас.

Одни банки дополнили кредитование новым качеством и спектром транзакционных услуг, другие выбрали в качестве модели развития только транзакционные услуги. Такие банки стали иногда сами себя называть «необанками». Но поскольку банки обоих типов жестко конкурируют друг с другом на одном и том же поле и за одних и тех же клиентов, они вынуждены оставлять тарифы на транзакционные услуги для корпоративных клиентов низкими. Это не позволяет одним банкам сокращать кредитование до разумного уровня, несмотря на возросшие риски, а другим — развивать сеть отделений, банкоматов и другие услуги. Необанки часто комментируют это как концептуальное решение, но в этом утверждении лишь часть правды. На самом деле отсутствие офисов существенно сокращает продуктовый ряд, повышает риски. А использование «чужих» банкоматных сетей возможно только постольку, поскольку другие банки эти сети обслуживают и развивают.

Должен заметить, что специализация на транзакционном бизнесе несет и определенный риск — значительный объем транзакционных услуг по низким тарифам не всегда гарантирует успех: низкая доходность часто предопределяет отрицательный финансовый результат, ограничивает потенциал для развития и для капитализации банка, отчего он фактически становится венчурным проектом или «бизнесом на продажу».

Близкими к оптимуму можно считать банки, в которых доходы диверсифицированы по разным направлениям бизнеса и относительно сопоставимы по величине: операционные издержки покрываются доходами от транзакционных услуг, банк не зависит от объемов кредитования и рассматривает его как сервис для клиентов, как дополнительный источник маржинального дохода и получения прибыли, а регулируется этот объем в зависимости от рыночной ситуации.

Фактически все признают и декларируют, что транзакционный бизнес — одно из важнейших направлений банковской деятельности. Он может быть прибыльным. Он требует в условиях жесткой и нарастающей конкуренции серьезного внимания и инвестиций со стороны практически любого банка. Он может оставаться единственным бизнесом банка и даже удерживать его на плаву. В хорошее время он может диверсифицировать доходы банка, а в плохое — компенсировать выпадающие доходы от кредитования. Но вокруг него существует и много мифов о замещении банков «финтехами» на этом поприще.

Стоит отметить быстрый и качественный рост транзакционного направления за счет внедрения онлайн-технологий. Многие банки инвестируют в интернет-технологии, в развитие разнообразных онлайн-сервисов. Сегодня трудно представить себе банк без интернет-банка, работающего круглосуточно и предоставляющего широкий перечень услуг в режиме онлайн. Банки активно запускают мобильные приложения. Еще год назад мобильные приложения зачастую позволяли лишь просматривать состояние счетов, документы, сообщения и новости из банка. А сегодня туда активно переносятся транзакции — от создания документа до его подписания и исполнения. Это и платежи, и конверсия, работа с наличными, депозитные операции, работа с кредитами.

Совершенствуются электронные устройства самообслуживания. Ранее мы использовали банкоматы, расширив их функционал выдачей наличных юрлицам по локальной карте «кэш-карт», выбором набора купюр, а также платежные терминалы, позволяющие быстро войти в интернет-банк, подготовить и подписать операции. Сегодня уже используем «кэш-ины» — банкоматы с функцией приема наличных. Это позволяет не только пополнять счета физлиц, но и принимать выручку от юрлиц. В разработке сейчас проведение различных операций, в том числе прием платежей в пользу юрлиц без открытия счета и другие функции.

Меняется схема работы ЦБ, в текущем году все платежи проводятся с 4:00 до 21:00 МСК регулярно и между всеми регионами с интервалами 20–30 мин. Это позволяет отправить и получить платеж из Москвы во Владивосток и обратно в течение пары часов. А с января 2018 года ожидается работа ЦБ в круглосуточном режиме. Пока дискретная работа ЦБ ограничивает скорость проведения платежей между регионами. Но внутренние платежи, обработку «зарплатных ведомостей», заявок на снятие и внесение наличных наиболее продвинутые банки проводят круглосуточно в режиме онлайн.

В перспективе можно ожидать развития транзакционного бизнеса в трех направлениях. Во-первых, существенно упростится и сократится обмен документами с банком в рамках различных сделок и операций, между клиентами — за счет использования единых и общедоступных баз данных. Во-вторых, упростятся интерфейсы работы с различными документами, документы будут предзаполнены или будут формироваться в диалоговом режиме, ряд небанковских операций будут глубоко интегрированы в банковские продукты и станут частью банковского обслуживания. И тогда сделка будет порождать уже готовую транзакцию, а транзакция будет автоматически отражаться в различных контрольных и учетных системах. Это коснется и подачи отчетности, и бухучета, и финанализа, и сделок купли-продажи, и управления инвестициями, и многого другого. В-третьих, продолжат развиваться технологии дистанционного обслуживания: каналы коммуникаций, способы идентификации клиентов и подтверждения операций, устройства дистанционного самообслуживания.

Есть и определенные опасения. Во-первых, легкость проведения транзакций, их простота и скорость проведения входят в противоречие с желанием надзорных органов контролировать все операции и требованием к банкам глубоко разбираться в бизнесе клиента и в экономическом смысле каждой транзакции. Во-вторых, развитие требует инвестиций и окупается только при росте клиентской базы, объемов и стоимости услуг, а затянувшийся экономический кризис этому не способствует. В-третьих, игроки банковского рынка накопили за годы работы множество проблем, как раз не связанных с транзакционным бизнесом, и сегодня большим приоритетом для клиента может быть не сервис, а надежность. Ну и в-четвертых, онлайн-технологии и дистанционное обслуживание порождают много новых рисков, которые предстоит еще оценить и отработать способы управления ими. Именно этим и занимаются наиболее предусмотрительные игроки банковского рынка уже сейчас.

 

Оригинал статьи: http://www.ksonline.ru/281580/neobanki-v-novoj-matritse/

«АК БАРС» Банк встретился с финтех-стартапами

Сегодня в Казани состоялась выездная сессия финтех-стартапов первого отраслевого межбанковского акселератора «Финтех Лаб», в рамках которой команды встретились с экспертами «АК БАРС» Банка и презентовали свои инновационные решения.

Всего в мероприятии приняли участие 10 команд: 1С-SIM, DataFuel.ru, Rubbles, Relation Rate, SweetCard, Panda Money, Insurion, uLime, M4B и Robin. Команды представили свои проекты, среди которых сервис мобильной электронной подписи, система распознавания психографического портрета пользователя по поведенческим и транзакционным данным и информации из социальных сетей, платформа для персонализации банковского сервиса на основе алгоритмов искусственного интеллекта, а также система верификации по голосу и др.

После традиционной питч-сессии у представителей Банка была возможность детально обсудить перспективы совместной работы с проектами в формате speed-dating.

По мнению руководителя проектного офиса инновационного развития ПАО «АК БАРС» Банк Дамира Галиева, основная цель сегодняшней сессии – познакомить стартапы со всеми подразделениями Банка, в том числе бизнес- и IT-направлениями, специалистами по рискам и безопасности, продуктологами, специалистами по продажам. «АК БАРС» Банк стремится стать одним из лидеров среди российских банков в работе с компаниями – разработчиками решений в сфере финтех. Во время встречи эксперты Банка задали уточняющие вопросы о бизнес-стратегии, готовности продукта, возможном запуске «пилотов», – отметил он.

Напомним, в начале 2017 года «АК БАРС» Банк, ВТБ24, Банк «Санкт-Петербург», Хоум Кредит Банк, Абсолют Банк и международная платежная система Mastercard объявили о создании первого межбанковсого акселератора для совместной работы с финтех-стартапами – «Финтех Лаб». Программа ставит целью преодоление разрыва между финтех-стартапами и большими финансовыми компаниями и их подготовку к реализации совместных проектов.

 

Оригинал статьи: http://bankir.ru/novosti/20170616/ak-bars-bank-vstretilsya-s-fintekh-startapami-10128114/

#OMG: 49 руб. за денежные переводы по всему миру

В мире ежедневно отправляются и доставляются миллионы международных денежных переводов. Цена перевода в среднем довольно высокая, а вот качество сервисов отправки в большинстве случаев оставляет желать лучшего.

Вот взять, для примера, такие направления как Украина, Казахстан или страны Европы. Кто сталкивался, знает, что стоимость перевода может достигать 5% от суммы, а уж сколько времени и сил придется потратить на отправку через традиционные сервисы – даже и говорить не хочется. Но к радости плательщиков и получателей, теперь есть новый сервис умных трансграничных переводов на карты — PaySend.

PaySend это своего рода iPhone. Как и «детище» Стива Джобса, в свое время «порвавшее» рынок именно потому, что было удобнее и технологичнее аналогов, PaySend совершает революцию на рынке денежных переводов.

Сервис предлагает переводить деньги по всему миру на карты любых банков, не выходя из дома, используя сайт или мобильное приложение для iOS/Android.

Но, в отличие от iPhone, сервис PaySend еще и очень дешево обходится пользователю. Например, комиссия за перевод из России за границу любой суммы — всего 49 .

Теперь давайте рассмотрим подробнее основные отличия PaySend от традиционных сервисов денежных переводов.

1. Офлайн-сервисы — это сложно и долго

Отправителю и получателю надо ездить в пункты переводов. Это довольно непросто и в онлайне, потому что на сайте сервиса переводов надо ввести уйму реквизитов и данных.

PaySend — это просто и быстро. Регистрируетесь по номеру мобильного. Далее выбираете страну получателя, вводите сумму, номера карт — и система в ту же секунду выполняет перевод.

А самое удобное, что еще до осуществления перевода на экране вы видите обменный курс, размер комиссии и количество средств к зачислению на карточку получателя.

Отправить деньги через PaySend — всё равно что SMS с iPhone: удобно, быстро, интуитивно понятно. А ещё, что немаловажно, абсолютно безопасно: данные плательщика и получателя надежно защищены по международным стандартам PCI DSS и 3D SECURE.

2. Обычные сервисы — это, как правило, большая комиссия

Например, вы вряд ли найдете вариант, где за отправку $1 000 с российской карточки на карту европейского банка с вас возьмут меньше 600 . Так ведь многие ещё и не показывают комиссию сразу, и о её конечном размере можно узнать только после введения всех реквизитов и регистрации по номеру телефона.

Кое-кто умудряется содрать свой процент дважды — и с получателя, и с отправителя. С электронными кошельками та же проблема — комиссия за перевод и комиссия за снятие.

Например, у одного весьма популярного сервиса за вывод денег берут 3% от суммы плюс еще 15 рублей.

У PaySend, напротив, с комиссией всё предельно прозрачно и понятно. Она фиксированная и составляет 49 рублей за любой перевод из России как в Европу, так и в бывшие союзные республики.

3. Многие «привычные» сервисы денежных переводов имеют неприятную особенность

Описанные мелким шрифтом детали. Например, сервис заявляет: у нас — дешево, комиссия всего 60 р. за перевод, а чуть ниже указывает дополнительный процент от суммы, зависящий от страны перевода.

Отправляем на Украину 1 000 евро популярным сервисом: 60 р. + 1,5% от суммы, итого — 1 020 рублей, т. е. еще почти 16 евро. А если «двинуть» те же 1 000 евро в Германию, то комиссия составит 60 рублей плюс 4% от суммы, итого — 2 620 рублей, т. е. еще 41 евро.

Причина — в посредниках и банках, каждый из которых берет свой процент за услуги с сервиса, а тот, в свою очередь, покрывает их за счет «дополнительной комиссии» с клиента.

В PaySend низкая фиксированная комиссия за перевод денег в любую страну. Все потому, что в «пищевой» цепочке нет лишних звеньев и чрезмерных затрат.

Компания имеет собственный карточный процессинг и оптимальный «комплект» банков-партнеров в странах присутствия.

4. В обычных сервисах есть еще одна «скрытая угроза»

Речь о валютном курсе. До совершения перевода пользователю показывают «усредненный», «информативный», т. е. не соответствующий реальному курс. А на момент перевода выставляют любой, какой нужен сервису, чтобы компенсировать комиссионный демпинг.

Фактический курс удастся узнать только ПОСЛЕ регистрации в сервисе и введения всех реквизитов.

Чтобы узнать, сколько снимется с карты или сколько точно денег придёт на карту получателю, приходится потратить 5-10 минут минимум.

В PaySend все валютные расчеты прозрачны: и плательщик, и получатель могут заранее до копейки (или цента) посчитать, сколько денег будет списано и сколько зачислено.

Курс валют в PaySend всегда реальный и выгодный, потому что этот международный сервис подключен к нескольким валютным биржам и покупает валютные пары для клиентских транзакций в режиме онлайн.

Международный сервис PaySend работает в России уже больше года и постоянно расширяет свою географию: вдобавок к доступным сейчас странам Европы и бывшего СССР, PaySend намеревается в ближайшее время «открыть» Америку, Африку и Азию.

Если собрать воедино все указанные плюсы: прозрачность, удобство, скорость отправки, честность расчетов, фиксированную комиссия в 49 рублей, широкую распространенность и растущую зону покрытия — получится практически идеальный сервис для трансграничных переводов с карты на карту.

 

Оригинал статьи: https://www.iphones.ru/iNotes/715358

#этоинтересно: Зачем ЦБ выпускать криптовалюту?

На Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) российский президент Владимир Путин не только публично заявил о том, что будущее отечественной экономики связано с новыми технологиями, но и встретилсяс основателем платформы Ethereum Виталиком Бутериным. Это событие стало признанием технологии блокчейна, то есть децентрализованной базы данных, на самом высоком уровне.

Словно не желая терять время, зампред ЦБ Ольга Скоробогатова там же, на форуме, объявила о желании создать национальную криптовалюту, то есть, по сути, о применении технологии блокчейна при эмиссии рубля. Детали проекта появятся только через два-три года — глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркивает, что вопрос надо еще тщательно изучать. Однако актуальность темы сомнений не вызывает: сейчас на рынке криптовалют настоящий бум.

В начале года биткоин впервые с ноября 2013-го преодолел отметку в $1000 за одну виртуальную монету, и сейчас за него дают около $2500. Вслед за биткоином активно растут и другие криптовалюты. Например, Ethereum с января вырос примерно в 30 раз и достиг уровня в $250 за единицу.

Такой активный рост рынка был вызван целой совокупностью факторов. В частности, в этом году японские власти признали биткоин официальным платежным средством и теперь граждане страны даже смогут открыть банковский счет в этой криптовалюте. Безусловно, легализация биткоина в одной из крупнейших экономик мира не могла не вызвать ажиотажа среди инвесторов. Например, запустившаяся в конце мая японская криптовалютная биржа Z.com была вынуждена временно приостанавливать свою работу после старта из-за огромного наплыва посетителей.

Еще один фактор роста связан с развитием самой блокчейн-экосистемы. В частности, все большее распространение получает механизм ICO (Initial Coin Offering), то есть краудфандинг на блокчейне. Стартапы выпускают собственные криптовалюты с целью привлечения средств для дальнейшего развития, а инвесторы могут ее приобрести и получить прибыль, если стартап будет успешен. Сейчас мы наблюдаем всплеск количества ICO: в частности, регулярно бьются рекорды по количеству собранных средств. Например, стартап Brave, созданный бывшим гендиректором браузера Mozilla Бренданом Эйхом, сумел собрать в ходе ICO $35 млн всего за 30 секунд.

Все эти события не могли не вызвать интереса и у российских властей. Однако отечественные регуляторы с осторожностью относятся к новым технологиям и принимают решения, основываясь на уже существующем зарубежном опыте. Поэтому Россия не первая страна, в которой задумались о выпуске цифровой валюты. Еще в начале 2016 года Народный банк Китая заявил о своих планах выпустить криптовалюту, хотя официального решения не последовало. Тем не менее позже глава регулятора заявлял, что в Китае ведутся разработки по постепенному выводу из обращения наличных средств и переводу местной валюты на блокчейн. Предполагается, что для рядовых китайцев мало что изменится, поскольку система не будет значительно отличаться от уже знакомых WeChat или Alipay. В то же время на местный бизнес решение может повлиять достаточно сильно, поскольку исчезнут посредники. Кроме Китая присматриваются к цифровым валютам и другие страны, например Сингапур, Канада, Германия.

Перевод рубля на блокчейн позволил бы российским властям решить сразу несколько проблем: повысить прозрачность операций и эффективность госсектора, снизить коррупционные риски, ликвидировать теневой банковский сектор, эффективно бороться с уклонением от уплаты налогов и победить бюрократию.

Есть несколько вариантов развития событий. Первый из них предполагает выпуск так называемого битрубля. Перевод российской валюты на блокчейн и в цифровой формат дал был ей преимущество, однако возникает много вопросов. Например, кто будет поддерживать этот блокчейн и будет ли он государственным или публичным. Если публичным, то пока с технологической точки зрения об этом говорить рано, а если государственным, то встает вопрос об использовании битрубля за пределами страны.

Еще один путь, который представляется более осуществимым, предполагает создание государственной блокчейн-системы, объединяющей в себе функции различных финансовых институтов, например банков, депозитариев, налоговых органов и пенсионных фондов. Это позволит автоматизировать процесс уплаты налогов и перечисления средств в фонды.

Возможен также вариант с постепенным внедрением криптовалюты в каких-то отдельных территориальных образованиях, например в Сколково или Иннополисе. С технологической точки зрения для этого уже имеются возможности, в то время как внедрение битрубля на территории всей страны может занять не год и не два, а десятилетие и больше.

Чтобы понять, какой путь изберут российские власти, необходимо следить за реализацией пилотных проектов, например мастерчейна. Эта платформа, которую запускает ЦБ, позволит участникам рынка обмениваться информацией. Кроме того, в ближайшее время возможно внедрение систем идентификации на блокчейне, о чем говорил на ПМЭФ первый вице-премьер Игорь Шувалов. Постепенно будет происходить и процесс перевода некоторых госуслуг на блокчейн.

Несмотря на то что пока бóльшая часть проектов существует только на бумаге, важно понимать, что российские власти уже вряд ли откажутся от идей по внедрению блокчейн-технологий и выпуска криптовалюты в том или ином формате. И дело здесь не только в том, что блокчейн позволяет убрать ненужных посредников, снизить затраты и повысить прозрачность операций. Регуляторы в разных странах мира также будут стремиться реализовать собственные криптовалютные проекты, чтобы не допустить повсеместного использования и распространения таких полностью децентрализованных систем, как биткоин. Контроль за эмиссией денег остается одним из важнейших инструментов монетарной политики властей, и отказываться от него ни в России, ни за рубежом не готовы, поскольку это означало бы слом всей мировой финансовой системы.

 

Оригинал статьи: http://www.rbc.ru/opinions/finances/06/06/2017/593672229a79477b9bdef711?from=newsfeed

#factU: Почему стартапу не получить кредит [почти]

Несколько лет назад актер Сергей Губанов создал одноименный парфюмерный бренд. С октября прошлого года его духи поступили в продажу. В самом начале средств на развитие производства не хватало. «Почему бы не обратиться за кредитом?» — подумал бизнесмен. Но банки сказали ему «нет».

Причины отказа банки мне не озвучили

«Сначала я просил 10 млн руб. под залог недвижимости, которая по кадастру была оценена в 17 млн руб.; потом, когда оказалось, что получить такую сумму невозможно, снизил ее в два раза. Но все равно ничего не получилось. Причины отказа банки мне не озвучили. У меня нормальная кредитная история. Чтобы выдать мне автокредит, банки выстраивались в очередь. А выдать кредит на развитие бизнеса не оказалось желающих. Заявку я подавал в пять банков. Только один предложил деньги под 24% (!) годовых, и только 1 млн руб. В банке надо писать бизнес-план. А какой бизнес-план может быть у стартапов?» — рассказал Bankir.Ru несостоявшийся заемщик.

Опрошенные банкиры подтвердили: получить бизнес-кредит на стартап это из разряда чудес, и дали советы начинающими предпринимателям.

Вице-президент банка ВТБ Мигель Маркарянц

— Банк ВТБ, как и другие банки, не дает клиентам 100% гарантии в том, что их кредитная заявка будет одобрена. Банк принимает решение о выдаче кредита на основании детального анализа бизнеса потенциального заемщика, качества ведения документации, а также прозрачности и эффективности его деятельности. На текущий момент доля клиентов, которым банк отказывает в предоставлении заемных средств, находится на уровне 2013–2014 годов. Это среднерыночный показатель.

Основные ошибки, которые допускают заемщики при обращении за кредитом,— представление неполного пакета документов

Чтобы оформить заявку на кредит, клиент должен вести бизнес не менее девяти месяцев, иметь положительный финансовый результат и достаточный уровень платежеспособности, а также у него не должно быть отрицательной кредитной истории.

Основные ошибки, которые допускают заемщики при обращении за кредитом,— представление неполного пакета документов, ошибки в них или подозрение банка, что представленные документы могут быть недостоверными.

Зампред правления МТС банка Эдуард Иссопов

— Я бы посоветовал заемщику не бояться рассказать кредитному эксперту банка всю картину своего бизнеса. Представьте, что он лечащий врач, от которого вы ждете точной и быстрой постановки диагноза.

Открытый диалог с банком значительно сократит срок рассмотрения заявки на кредит

Только понимая реальную ситуацию в бизнесе, банк сможет помочь и подобрать оптимальную схему кредитования. Когда предприниматель готов раскрыть реальные показатели рентабельности своего бизнеса, рассказать о существующих у него кредитах, о своем участии в других компаниях, банк может пойти ему навстречу. Открытый диалог с банком значительно сократит срок рассмотрения заявки на кредит.

Самыми частыми причинами отказа в кредитовании предпринимателей являются отрицательная кредитная история, высокая кредитная нагрузка, низкая платежеспособность, отсутствие ликвидного обеспечения у заемщика.

Зампред правления СДМ-банка Сергей Козлов

— При обращении за кредитом надо понимать, что банк будет внимательнейшим образом оценивать риски кредитования и сопоставлять данные, предоставленные клиентом, со своими установленными стандартами.

Получить деньги на стартап практически нереально

При рассмотрении заявления на кредит банки прежде всего анализируют текущее финансовое положение компании и уже во вторую очередь — будущие доходы, которые предполагаются после получения кредита (исключение — проектное финансирование). При обращении в банк нужно прежде всего сопоставить размер кредитного запроса с масштабами существующего бизнеса и своим текущим финансовым положением.

Получить деньги на стартап практически нереально. Это возможно только в тех случаях, когда у предпринимателя есть действующий бизнес, дающий возможность обслуживать этот кредит.

Вице-президент Промсвязьбанка Кирилл Тихонов

— На протяжении всего прошлого года и в начале 2016-го бизнес, оказавшись в условиях падения продаж и прибыли, проявлял низкий спрос на кредитные ресурсы. Это было правильное, трезвое отношение к заемному финансированию в непростых условиях — в первую очередь надо самому реально оценивать свои возможности.

Существенно повышает шансы получить банковское финансирование готовность вкладывать в развитие бизнеса собственные средства. Для банков желание предпринимателя инвестировать свои деньги в бизнес — показатель стабильно развивающегося проекта и зрелости бизнеса.

Неготовность банков кредитовать стартапы обусловлена серьезными рисками таких сделок

При подаче заявки не стоит недооценивать роль бизнес-плана предприятия. Для банка эффективным является решение о финансировании бизнеса, основанное на тщательном финансовом анализе деятельности компании, когда кредитор четко, в цифрах видит источники возврата заемных средств. При анализе долгосрочных и объемных инвестиционных проектов бизнес-план — это не формальность, а возможность корректно оценить будущие финансовые потоки. Лишь для проектов, связанных с торговлей и сферой услуг, когда решение о финансировании принимается на основе анализа текущей финансовой ситуации предприятия, наличие бизнес-плана может и не потребоваться.

Неготовность банков кредитовать стартапы обусловлена серьезными рисками таких сделок. Мы считаем, что минимально необходимый срок существования компании на рынке для того, чтобы иметь возможность получить кредит, варьируется в диапазоне шесть–девять месяцев. Именно данный период представляется оптимальным с точки зрения минимизации рисков: за это время компания успевает накопить определенные компетенции, наладить бизнес-процессы и понять свои перспективы на рынке.

Директор департамента по работе с малым бизнесом и предпринимателями Росбанка Максим Лукьянович

— Одной из главных ошибок, которые совершают предприниматели при обращении за кредитом в банк, является нежелание раскрывать полную информацию о бизнесе, предоставление неполных или непрозрачных данных. Нередко мы сталкиваемся с фальсифицированными данными. Например, предприниматели часто не хотят афишировать факт своего участия в другом бизнесе, особенно если он убыточен или испытывает серьезные проблемы. Также кредитные эксперты банка довольно часто видят нежелание клиентов раскрывать реальные цели кредитования. Еще одна распространенная ошибка — низкое качество организации учета, что зачастую является следствием невысокой финансовой грамотности предпринимателей. На основании предоставленной отчетности просто невозможно сделать выводы о финансовом состоянии заемщика и принять взвешенное решение о кредитовании.

Среди ключевых причин отказа в кредитовании стоит выделить:

— неустойчивое финансовое состояние компании;

— низкую платежеспособность заемщика;

— чрезмерную закредитованность;

— отсутствие залога или его невысокую ликвидность;

— наличие отрицательной кредитной истории.

К стартапам любой банк относится осторожно. Мы не являемся исключением и, согласно кредитной политике банка, стартапы не кредитуем. Для обращения за кредитом нужно, чтобы компания успешно вела бизнес не меньше двух лет. При открытии нового направления деятельности необходимо, чтобы действующий бизнес мог «потянуть» выплаты по кредиту, очень важно правильно оценить риски и целесообразность открытия нового направления.

Директор по малому бизнесу банка «Открытие» Лариса Швецова

— Мы подходим к принятию решения о выдаче кредита индивидуально, но есть некий портрет предприятий, которые банки сейчас охотно кредитуют. Это действующий бизнес с положительной рентабельностью, стабильно работающий на рынке не менее двух лет, предпочтительно ориентированный на импортозамещение, а также обладающий достаточной степенью финансовой устойчивости.

Если говорить о кредитовании стартапов, то сейчас это отдельный высокорискованный рынок финансирования

Частая причина отказа от финансирования бизнеса — переоценка предпринимателями своих возможностей. Например, бывают ситуации, когда банку предлагается практически полностью финансировать инвестиционный проект за счет будущих доходов от его реализации, с формальным участием в проекте собственными средствами предприятия.

Если говорить о кредитовании стартапов, то сейчас это отдельный высокорискованный рынок финансирования. Стоимость ресурсов на рынке финансирования стартапов существенно выше, при этом банки не конкурируют там за клиентов — скорее, мы готовы подождать и предоставить финансирование уже окрепшему бизнесу на более привлекательных условиях.

Директор по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Александр Сараев

Проблему обеспечения стартапов финансированием нужно решать через механизмы грантов и субсидий

— Кредитование стартапов и кредитование МСБ так же сильно отличается по своей специфике, как кредитование малого бизнеса от крупного. Прежде всего ключевая проблема при кредитовании стартапов — отсутствие наработанных технологий их оценки. Банки не могут с достаточным уровнем точности определить, какой стартап будет работать и развиваться, а какой через три месяца закроется. Поэтому проблему обеспечения стартапов финансированием нужно решать через механизмы грантов, субсидий. Банк как кредитная организация понимает, что если он идет в стартап, то, скорее всего, это будет невозврат кредита, особенно в текущих условиях.

Среди ключевых ошибок, которые совершают заемщики при обращении в банк,— заблуждение, что нормальное ведение бухгалтерского учета вовсе не обязательно, если у тебя доходное предприятие. Зачастую в налоговую предпринимателем сдается отчетность с минимальным уровнем прибыльности для оптимизации налогообложения, а в банк заемщик приходит с тетрадками или файлами Excel, демонстрируя, насколько у него преуспевающий бизнес. Сейчас большинство банков говорит о том, что они, даже понимая специфику МСБ, больше не готовы работать по старым схемам, да и ЦБ требует от кредитных организаций максимальной прозрачности при оценке рисков, иначе можно получить существенный объем дорезервирования, что просто обесценит все усилия по формированию кредитного портфеля МСБ.

Крупные банки все больше переходят к модели удаленного анализа потенциальных заемщиков из числа МСБ, обращая внимание прежде всего на тех клиентов, которых они обслуживают на РКО. Банк удаленно анализирует транзакции потенциального заемщика, смотрит на его поставщиков, на его благонадежность и предлагает беззалоговый кредит. В данном случае банк не требует залога, так как видит поведение заемщика и может проанализировать его финансовые потоки. Подобные технологии называют «смарт-кредитами». Ожидается, что на горизонте двух-трех лет именно этот сегмент кредитования МСБ будет наиболее активно развиваться.

 

Использованы материалы: bankir.ru